我國保險深度和密度有待提升，2017年責任保險占財險保費比重增至4.59%，責任保險體制政策標準及經營發(fā)展分析【圖】

責任保險 2019-01-11 07:20

作為全球第二大經濟體，我國2017年人均GDP已達到59660元，接近9000美元，且仍然保持中高速增長。隨著人口老齡化逐步加劇，且人們對健康問題的關注度逐漸提升，未來人們對保險保障的需求將逐步釋放。

中國保險行業(yè)保險密度、保險深度分析

2017年，我國原保費收入3.66萬億元，同比增長18%，遠高于GDP增速6.9%，保險深度4.42%，保險密度2631.58元/人，較上年均有一定提升。但與歐美和亞太主要經濟體相比，我國保險深度和密度仍有一定差距。

2011-2017年中國保險行業(yè)保險密度情況

資料來源：保監(jiān)會、智研咨詢整理

雖然保險密度與西方發(fā)達國家的水平相差還比較大，但在保險深度上我國已經逐漸接近，2017年中國保險行業(yè)保險深度達到4.42%，，已這一數字已經比較接近部分西方發(fā)達國家的水平。

2011-2017年中國保險行業(yè)保險深度情況

資料來源：保監(jiān)會、智研咨詢整理

保險行業(yè)管理體制、法律法規(guī)、責任保險相關標準分析

保險行業(yè)管理體制分析

類別	行業(yè)主管部門	行業(yè)自律組織
名稱	中國銀行保險監(jiān)督管理委員會	中國保險行業(yè)協(xié)會	中國保險資產管理業(yè)協(xié)會
起始時間	根據我國《保險法》，1998年11月18日之前，中國人民銀行作為我國商業(yè)保險的監(jiān)管機關，之后，商業(yè)保險監(jiān)管職能由新成立的中國保監(jiān)會擔當。	我國《保險法》第一百八十二條規(guī)定：“保險公司應當加入保險行業(yè)協(xié)會。保險代理人、保險經紀人、保險公估機構可以加入保險行業(yè)協(xié)會。保險行業(yè)協(xié)會是保險業(yè)的自律性組織，是社會團體法人。” 中國保險行業(yè)協(xié)會（IAC），簡稱中保協(xié)，成立于2001年2月23日，是經中國保險監(jiān)督管理委員會審查同意并在國家民政部登記注冊的中國保險業(yè)的全國性自律組織，是自愿結成的非營利性社會團體法人。	中國保險資產管理業(yè)協(xié)會（IAMAC），成立于2014年9月，是經中華人民共和國國務院同意，原中國保險監(jiān)督管理委員會和中華人民共和國民政部批準成立的全國性保險資產管理行業(yè)自律組織。
主要職責、管理內容等	2018年3月13日，國務院官網發(fā)布《關于國務院機構改革方案的說明》，決定將中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會的職責整合，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，作為國務院直屬事業(yè)單位。其主要職責是：依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，維護銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行，防范和化解金融風險，保護金融消費者合法權益，維護金融穩(wěn)定。	保險行業(yè)組織對保險行業(yè)進行管理的主要內容有：制定行業(yè)自律守則；制訂、頒布保險行業(yè)發(fā)展的指導性建議，為會員提供咨詢服務；制訂解釋保單措詞的共同規(guī)則；制定共同遵守的費率和條件；規(guī)定統(tǒng)一的保險條款格式；促進保險教育和培訓。	協(xié)會的宗旨是：發(fā)揮市場主體和監(jiān)管部門之間的橋梁和紐帶作用，實施行業(yè)自律，促進合規(guī)經營，規(guī)范市場秩序；提供行業(yè)服務，研究行業(yè)問題，深化行業(yè)交流與合作；制定行業(yè)標準，健全行業(yè)規(guī)范，提升行業(yè)服務水平；推動業(yè)務創(chuàng)新，加強行業(yè)教育，提升行業(yè)競爭力；強化溝通協(xié)調，營造良好環(huán)境，維護行業(yè)合法權益，推動保險資產管理業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

資料來源：智研咨詢整理

保險行業(yè)法律法規(guī)

序號	名稱	部門
1	《中華人民共和國保險法》（2015年修訂）	全國人大
2	《保險公司管理規(guī)定》（2015年修訂）	原中國保險監(jiān)督管理委員會
3	《保險資金投資不動產暫行辦法》	原中國保險監(jiān)督管理委員會
4	《保險集團公司管理辦法（試行）》	原中國保險監(jiān)督管理委員會
5	《關于保險業(yè)支持文化產業(yè)發(fā)展有關工作的通知》	原中國保險監(jiān)督管理委員會、文化部
6	《保險專業(yè)代理機構監(jiān)管規(guī)定》	原中國保險監(jiān)督管理委員會
7	《保險經紀機構監(jiān)管規(guī)定》	原中國保險監(jiān)督管理委員會
8	《中華人民共和國政府信息公開條例》	國務院
9	《中華人民共和國外資保險公司管理條例》	國務院
10	《中華人民共和國外資保險公司管理條例實施細則》	原中國保險監(jiān)督管理委員會
11	《關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》	國務院

資料來源：公開資料整理

責任保險行業(yè)相關標準

標準編號	標準名稱	發(fā)布部門	實施日期	狀態(tài)
GB/T 28833-2012	國際物流責任保險投保、索賠規(guī)則	國家質量監(jiān)督檢驗檢疫.	2012/12/1	現行
GB/T 28834-2012	國際物流責任保險國際貨運代理提單責任險基本要素	國家質量監(jiān)督檢驗檢疫.	2012/12/1	現行
GB/T 28835-2012	國際物流責任保險國際貨運代理人責任險基本要素	國家質量監(jiān)督檢驗檢疫.	2012/12/1	現行
JR/T 0152-2017	化學原料及化學制品制造業(yè)責任保險風險評估指引	中國保險監(jiān)督管理委員.	2017/4/26	現行
T/IAC 14.1-2017	責任保險承保指引第1部分：醫(yī)療責任保險	中國保險行業(yè)協(xié)會	2018/6/12	現行
T/IAC 14.2-2017	責任保險承保指引第2部分：道路旅客運輸承運人責任保險	中國保險行業(yè)協(xié)會	2018/6/12	現行

資料來源：工標網

2017年中國保險業(yè)的發(fā)展總結

2017年對于中國保險業(yè)是不平靜的一年，這一年保險業(yè)經歷了很多“風暴”，付出了很多努力，也取得了積極的進展。對2017年中國保險業(yè)的發(fā)展進行梳理，大致可以總結出三個方面、七個重要事件：一是“強化保險監(jiān)管”，包括出臺“1+4”系列文件、啟動“償二代”二期工程、實施銷售可回溯和首次公布服務評價結果；二是“保險服務民生保障”，包括助推脫貧攻堅、服務多層次養(yǎng)老保障體系；三是“深化保險市場改革開放”，包括啟動二期商車費改、進一步擴大市場開放。

我國責任保險保費收入、賠付支出及其在財產險中的占比分析

2018年11月國家稅務總局發(fā)布的《關于責任保險費企業(yè)所得稅稅前扣除有關問題的公告》傳達了利好消息：企業(yè)參加雇主責任險、公眾責任險等責任保險，按照規(guī)定繳納的保險費，準予在企業(yè)所得稅稅前扣除。該政策適用于2018年度及以后年度企業(yè)所得稅匯算清繳。責任保險費企業(yè)所得稅稅前扣除政策的落地，離不開保險行業(yè)和相關各方的長期探索。人保財險作為責任保險的實踐者之一，憑借堅實的專業(yè)技術能力、健全的服務網絡體系、創(chuàng)新的業(yè)務發(fā)展模式和良好的客戶關系基礎，為促進國家治理體系和治理能力的現代化做出了很大努力。2017年財產險行業(yè)原保險保費收入9834.66億元，其中，責任保險繼續(xù)保持較快增長，實現原保險保費收入451.27億元，業(yè)務占比為4.59%。占財險比重增長明顯：2013年到2017年責任保險保費占整個財險市場保費的比重由3.49%增加到4.59%。

2009-2017年中國責任保險行業(yè)保費收入在財產保險中比重情況

資料來源：保監(jiān)會、智研咨詢整理

銀保監(jiān)會最新統(tǒng)計數據顯示，2018年前三季度，責任險保單量為49.52億件，同比增速102.32%；責任險保額為593.25萬億元，增長高達252.69%。 2014年至2017年間，責任險原保險保費收入為253.3億元、302億元、362.35億元、437億元，保費增幅分別為16.92%、19.17%、20.04%、18.9%。截至2018年10月，我國責任保險市場的增速更是接近33%，已經步入發(fā)展快車道。

數據顯示近年財產險行業(yè)賠付支出呈逐年攀升趨勢，2017年財產險行業(yè)賠付支出5087.45億元，2018年1-4月財產險行業(yè)賠付支出1681.74億元。

2007-2018年4月我國財產險行業(yè)賠付支出走勢

資料來源：保監(jiān)會、智研咨詢整理

2015年財產險行業(yè)賠付支出129.25億元，其中，責任保險賠付支出129.25億元，占比為3.08%。智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國責任保險市場運行態(tài)勢與投資前景評估報告》數據顯示：2017年財產險行業(yè)賠付支出5087.45億元，據測算責任保險賠付支出為182.5億元，占比為3.59%。

2011-2017年中國責任保險行業(yè)賠償和給付

資料來源：保險年鑒、智研咨詢整理

中國責任保險行業(yè)其他經濟指標分析

2017年，保險業(yè)為全社會提供風險保障4154萬億元，同比增長75%。其中，責任險為全社會提供風險保障251.76萬億元，同比增長112.98%。2017年，互聯(lián)網保險簽單件數124.91億件，增長102.60%，其中責任保險10.32億件，增長438.25%。

中國責任保險行業(yè)盈利分析

目前國內保費收入最高的責任保險有五種，分別是雇主責任保險、產品責任保險、公眾責任保險、職業(yè)責任保險、個人責任保險，更具體而言，公眾責任保險保費收入居榜首，占比38%，雇主責任險次之，但也有19%的市場份額。責任保險市場份額雖小，但也已經成為各大公司爭奪重要陣地之一，這直接影響了責任保險的盈利表現。據悉，目前國內責任保險基本處于盈虧平衡的狀態(tài)。

我國責任保險推廣現狀分析

目前保險公司對領導的考察和任免機制過分強調當前的保費收入和經濟效益，而要推廣責任保險這一新興險種，不僅會影響對其他主力險種（如機動車輛險）資源配置，同時要求前期投入大量的廣告宣傳成本和培訓費用，顯而易見在責任險初期階段效益肯定不會太好，而且由于責任保險在國內還不夠成熟，其潛在風險較大，甚至有可能還沒有積累足夠的責任準備金就遭受巨額賠款，因此領導者對責任保險發(fā)展持有的態(tài)度至關重要。

對于銷售人員來說，由于現在是按保費收入的比例提取傭金，如果仍采取與其他業(yè)務的提成比例，業(yè)務員從該項業(yè)務所獲得的報酬就很難促進他們推銷責任險。另外，由于對一線銷售人員的培訓不夠，不僅沒能使其熟悉責任險的各項條款規(guī)定，這就影響了責任保險營銷的質量和效率。

提高中國責任保險市場需求建議

要保證經濟的穩(wěn)定健康發(fā)展，經濟的持續(xù)高速發(fā)展必然帶來責任保險的發(fā)展，發(fā)展責任保險離不開經濟的快速發(fā)展，而責任保險的發(fā)展也會促進經濟的穩(wěn)步發(fā)展和人們生活水平的提高；保險企業(yè)應當加快責任保險產品的創(chuàng)新力度，開發(fā)一些適合個人消費的責任保險產品，比如個人責任保險、監(jiān)護人責任保險、居家責任保險等；保險機構可以有針對性地加強與有關部門和行業(yè)的合作與交流，并通過宣傳冊、產品推廣會、企業(yè)交流會等多種渠道宣傳責任保險產品，加大全社會對責任保險的認知度和理解度，逐步提高公眾利用保險轉嫁企業(yè)和個人不確定性風險的意識；市場競爭程度的加大必然會帶來責任保險的快速發(fā)展，我國應鼓勵保險機構在責任保險方面的發(fā)展，增加保險公司、中介公司及其分支機構的數量，增加有關責任保險銷售人員的數量；借鑒西方發(fā)達國家責任保險發(fā)展的經驗，推動立法和行業(yè)規(guī)章建設，完善與責任保險相關的各項法律制度，為責任保險的發(fā)展營造一個良好的法律環(huán)境。

本文采編：CY215