銀行代理保險業(yè)務，是保險公司通過銀行銷售渠道代理銷售保險公司產品，

    近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務管理辦法》（簡稱《辦法》）?！掇k法》對銀行代理保險業(yè)務的業(yè)務準入、經營規(guī)劃、業(yè)務退出、監(jiān)督管理等方面作了明確要求，引發(fā)市場關注。

    銀行代理保險業(yè)務，是保險公司通過銀行銷售渠道代理銷售保險公司產品，以一體化經營形式滿足客戶多元化金融需求。這既豐富了保險公司的銷售渠道，又為銀行帶來了代理保險傭金和手續(xù)費收入，對提升金融服務質效有積極意義。

    但是，隨著商業(yè)銀行代理保險業(yè)務規(guī)模越來越大，主要參與主體，即商業(yè)銀行、保險公司、銀行代理保險從業(yè)人員和保險產品消費者之間的利益不一致問題顯得愈加突出，暴露出諸多法律合規(guī)風險，導致消費者利益受損。

    銀行希望獲得更高代理保險傭金和手續(xù)費收入，對本行代理保險從業(yè)人員進行考核激勵；保險公司希望本公司產品能夠在銀行代理渠道中獲得更高份額，為提升競爭力，除了給予銀行正常的代理費用和激勵外，甚至直接對銀行代理保險從業(yè)人員個人給予獎勵。

    銀行代理保險從業(yè)人員在銀行和保險公司激勵導向下，往往以個人獎勵最大化為目標，傾向于更多向消費者銷售獎勵水平更高，而非更適合消費者的保險產品，這就與消費者購買銀行代理保險產品的初衷不一致。

    《辦法》的一大亮點就是，健全規(guī)范代理激勵制度。對銀行機構，要求對取得的傭金必須全額入賬，加強傭金集中管理，合理列支保險銷售從業(yè)人員傭金，嚴禁賬外核算和經營；對從業(yè)人員，要求外部機構與人員不得以任何名義、任何形式向銀行及保險銷售從業(yè)人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。以規(guī)范化、透明化的激勵機制，促各方利益更趨一致。

    除了規(guī)范激勵機制，《辦法》還通過明確銷售環(huán)節(jié)具體要求，切實保障消費者權益。比如，對于產品宣傳，明確了投保提示擺放；對于產品銷售，要求銀行做好投保人需求分析與風險承受能力測評，向投保人提供完整合同材料、出具保費發(fā)票等。此外，《辦法》也提高了規(guī)范管理要求，以進一步提升銀行代理保險從業(yè)人員的專業(yè)素質、職業(yè)操守，避免出現(xiàn)誤導、誘導消費者的情況。

    總之，《辦法》充分體現(xiàn)了銀行代理保險業(yè)務發(fā)展中積累的寶貴經驗，有助于解決行業(yè)當前面臨的問題，促使銀行代理保險業(yè)務更規(guī)范，并將消費者合法權益保障落到實處。